Hipoteca y divorcio: las 3 salidas reales (y la que nunca debes firmar a ciegas)

El divorcio no divide la hipoteca: aunque el juez adjudique la casa a uno, frente al banco seguiréis debiendo LOS DOS hasta que se modifique el préstamo. Es el malentendido que más problemas causa: el convenio regulador no vincula al banco. Estas son las 3 salidas reales y sus costes.

Opción 1: uno se queda la casa (extinción de condominio + novación)

El que se queda compensa al otro por su mitad y se hace con el 100% vía extinción de condominio (fiscalmente mucho más barata que una compraventa: tributa por AJD, no por ITP). El paso crítico: el banco debe aceptar liberar al que sale (novación) y eso exige que el que se queda pueda pagar SOLO. Si su perfil no llega, se refuerza (avalista temporal, más plazo) o se busca otro banco vía subrogación. Sin liberación firmada, el que se va sigue atado: nunca firmes la adjudicación sin resolver la deuda.

Opción 2: vender el piso y repartir

La salida más limpia cuando ninguno puede (o quiere) asumir la cuota solo: se vende, se cancela la hipoteca en la propia notaría y se reparte el resto. El error típico en divorcios: malvender por prisa o por bloqueo entre las partes. Una valoración objetiva con testigos reales desatasca más divorcios que muchos abogados: la hacemos gratis y por escrito, válida para que ambas partes negocien con el mismo número.

Opción 3: mantener la copropiedad (la menos recomendable)

Seguir ambos como dueños y deudores (uno viviendo, otro fuera) solo tiene sentido como solución puente corta: bloquea la capacidad de endeudamiento de los dos, cualquier impago salpica a ambos y los problemas se heredan años. Si se opta por ella, con pacto escrito de gastos y fecha de revisión.

Los números que hay que tener antes de decidir

• Valor real de mercado de la vivienda (no el emocional ni el de los portales).
• Deuda pendiente exacta (certificado del banco).
• Capacidad del que se queda: ¿su cuota cabe en el 35% de SUS ingresos? Usa el simulador de abajo con su situación.
• Costes de cada vía: AJD y notaría en extinción vs gastos de venta vs comisión de subrogación.

Somos de los pocos que cubrimos el caso completo: valoración y venta como inmobiliaria, y novación/subrogación como broker registrado en el Banco de España (n.º E527). Estudio gratuito y confidencial para cualquiera de las dos partes.

Preguntas frecuentes

¿Puedo quitar a mi ex de la hipoteca sin su consentimiento?

No: liberar a un deudor exige acuerdo del banco y del propio deudor en escritura. Lo que sí puedes es forzar la venta del inmueble común vía judicial (división de cosa común) si no hay acuerdo.

Si dejo de vivir en la casa, ¿puedo dejar de pagar mi parte?

No sin consecuencias: para el banco sigues siendo deudor solidario; un impago mancha a los dos y puede acabar en ejecución. Primero se reestructura, luego se deja de pagar.

¿La extinción de condominio vale también para herencias o parejas sin casar?

Sí: cualquier copropiedad (herederos, ex parejas de hecho, socios) puede deshacerse igual, con la misma ventaja fiscal y la misma necesidad de resolver la hipoteca a la vez.

Así conseguimos tu hipoteca, paso a paso

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