La clave para poder elegir la mejor hipoteca es saber bien qué quieres o necesitas y analizar distintas opciones.
Tipos de créditos hipotecarios: ventajas y desventajas de cada opción
Las hipotecas mas comunes del mercado son las de tipo fijo, variable y mixto.
Las ventajas y desventajas del tipo fijo son que siempre pagaremos la misma cuota, pero tendremos que hacer frente a unos gastos de apertura y comisiones mas elevadas.
En una hipoteca de tipo variable una ventaja seria que en un principio puede ser mas económica. La desventaja que si su índice de referencia (normalmente el Euribor) sube, la cuota a pagar también lo hará.
Por ultimo la ventaja de una hipoteca de tipo mixto es que pagaremos una cuota fija los primeros años, pero luego tendremos que hacer frente a las variaciones que trae consigo una hipoteca de tipo variable.
Factores a considerar al comparar diferentes ofertas de financiamiento
Si se va a solicitar un crédito por primera vez, conceptos como la tasa de interés mas baja, mensualidades mas cómodas y un plazo tan corto como sea posible son claves que se deben dominar por completo.
Construir un buen historial de crédito te ayudara a tener acceso a mas servicios financieros y a mejores tasas de interés, asegurarse de que se tendrá capacidad para cubrir la deuda en su totalidad en el plazo establecido, considerando todo tipo de posibles eventualidades y emergencias.
Todos estos factores son importantes a considerar a la hora de elegir la mejor oferta de financiamiento.
Tasas de interés y plazos: cómo afectan el costo total del crédito hipotecario
El tipo de interés de una hipoteca es, básicamente, lo que el banco te cobra por prestarte su dinero. Es un porcentaje que se aplica sobre el importe que te queda por devolver y que determina que cuota deberás pagar cada mes para saldar la deuda.
En los prestamos hipotecarios te encontraras siempre con dos siglas: TIN y TAE. El tipo de interés nominal o TIN es el interés que se aplica anualmente sobre el préstamo, mientras que la tasa anual equivalente o TAE refleja el coste anual de un crédito teniendo en cuenta su interés y sus otros gastos: la comisión de apertura, los seguros asociados, etc. Es decir, la TAE es la cantidad real que el cliente va a pagar por obtener dinero prestado , e incluye las comisiones, el plazo de la operación y el tipo de interés.La introdujo el Banco de España par afijar una forma que permitiera comparar el coste de los productos bancarios.
Requisitos para solicitar una hipoteca: documentación y condiciones necesarias
A la hora de solicitar una hipoteca es muy importante recopilar toda la informacion que nos va a pedir el banco.
Es un proceso que de no tener el asesoramiento adecuado puede resultar algo complejo.
Por este motivo, antes de ponerse con los tramites es recomendable tener a mano todo lo indispensable y aquello que el banco pueda requerirnos.
Tendremos que presentar:
- El DNI
- La declaración de IRPF del ultimo año
- La vida laboral actualizada
- Los extractos bancarios de los últimos meses
- El contrato de arras si lo hubiese
- Las escrituras de propiedad o contrato de alquiler
- Los resguardos de prestamos que estén en vigor
- Y los documentos de CIRBE que acredite las operaciones de crédito vigente
Si se trata de un autónomo también tendrá que entregar papeles como la declaración de IVA del año anterior.
No obstante, antes de centrarse en la documentación es importante comprobar si una persona cumple con los requisitos que suele solicitar una entidad como:
- Los ahorros
- Un trabajo estable
- Ingresos suficientes para cubrir la deuda
La importancia del historial crediticio en la aprobación de un crédito hipotecario
El principal beneficio que tienes al tener un buen historial crediticio desde joven es que en un futuro puedas acceder a mejores y mayores creditos con tasas de interes mas bajas.
Si tu historial es negativo, presenta irregularidades o tenemos muchos créditos abiertos, corremos el riesgo de no ser candidatos a otros prestamos. Además, si incumples con tus pagos puedes dificultar hasta por 7 años tener acceso a otros créditos, renta de inmuebles, acceso a tasas de interés atractivas e incluso impactar en el costo de contratación de primas de seguros.
Gastos adicionales en el proceso de financiamiento: comisiones, seguros y otros costos a tener en cuenta
Cuando se busca un préstamo hipotecario, lo mas común es fijarse en el tipo de interés. Ahora bien, existen otros gastos que también pueden encarecer el crédito, ya sea a la hora de firmarlo o a lo largo de su plazo de reembolso. Pueden cobrarse por la tramitación del contrato, por el mantenimiento de la cuenta asociada y por las posibles modificaciones que se lleven a cabo hasta la liquidación de la deuda.
Entre ellas destacan:
- La comisión de apertura. Se trata de un cargo que el banco cobra por las gestiones que debe llevar a cabo para poner la hipoteca a disposición del cliente. La inmensa mayoría de las entidades ya no cobran esta comisión siempre que contrates los seguros de hogar y vida en la entidad. junto con la domiciliación de nomina.
- La comisión de la cuenta para pagar la hipoteca. Esta comisión dependerá de la fecha en la que se firmó la hipoteca. Las hipotecas firmadas antes del 29 de abril de 2012 , fecha en la que entro el vigor la Orden EHA/2899/2011, resultaría de aplicación el criterio por el que, cuando las cuentas se mantienen por imposición de la entidad y solo se utilizan para adeudar la cuota del préstamo hipotecario, no correspondería pagar ninguna comisión por mantenimiento de la cuenta. Si firmaste con posterioridad al 29 de abril de 2012, la misma norma establece que se puede cobrar dicha comisión aunque se utilizará solo para pagar la cuota de la hipoteca siempre que se mencione en los documentos de información previa y se haya informado previamente acerca de la exigencia de contratar la cuenta vinculada, su coste se recoja en el contrato y dicho coste no pueda ser modificado por la entidad a lo largo de la vida del préstamo.
