¿Cuánto Puedo Pedir de Hipoteca Con Mi Sueldo? Calculadora 2026

La regla del 35%: el límite que nadie discute

El criterio universal para evaluar tu capacidad es que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales. Algunas entidades comerciales son más permisivas y aceptan hasta el 40% en perfiles muy estables (funcionarios, contratos indefinidos largos, ingresos altos), pero el filtro estándar son 35 puntos.

Si cobras 1.800 € netos al mes, la cuota máxima admisible será 630 €. Con un tipo medio de hipoteca fija a 30 años en mayo de 2026 (alrededor del 2,80%-3,10% TIN), eso te permite pedir aproximadamente 153.000-160.000 €. Si ahorras un 20% para entrada + gastos (sobre el precio del piso), podrías comprar una vivienda de hasta 200.000-205.000 €.

Tabla rápida: sueldo neto vs hipoteca máxima

Ejemplos calculados con cuota al 35% del sueldo, plazo 30 años y TIN 3% (referencia mayo 2026):

• 1.500 €/mes neto → cuota máx ~525 € → hipoteca máx ~127.000 €
• 1.800 €/mes neto → cuota máx ~630 € → hipoteca máx ~153.000 €
• 2.200 €/mes neto → cuota máx ~770 € → hipoteca máx ~187.000 €
• 2.500 €/mes neto → cuota máx ~875 € → hipoteca máx ~213.000 €
• 3.000 €/mes netos pareja → cuota máx ~1.050 € → hipoteca máx ~256.000 €
• 4.000 €/mes netos pareja → cuota máx ~1.400 € → hipoteca máx ~341.000 €

Ahorros mínimos: el otro filtro de los bancos

Aunque cumplas la regla del 35%, los bancos siguen pidiendo que aportes alrededor del 20% del precio del piso (10% si entras en programas tipo Mi Primera Vivienda Madrid o hipoteca al 100% para jóvenes/funcionarios). A esa cifra suma un 10-12% adicional para gastos de compraventa: ITP/AJD, notaría, registro y tasación.

En la práctica: para comprar un piso de 220.000 € en Rivas necesitas aportar 44.000 € (entrada del 20%) + 22.000 € (gastos del 10%) = 66.000 € en ahorros. Si accedes a hipoteca al 100% solo necesitas los gastos: 22.000 €.

4 palancas reales para subir tu capacidad de endeudamiento

Si tu sueldo no llega para la vivienda que quieres, hay margen real para mover la aguja antes de descartar la operación:

• Cancelar deudas previas: tarjetas revolving, préstamos al consumo o coche cuentan en el 35%. Si pagas 200 €/mes de un préstamo, esa cantidad se resta de tu capacidad total.
• Sumar avalista familiar: sus ingresos cuentan a efectos del cálculo y bajan el riesgo percibido por el banco. Indispensable cuando vas justo de capacidad o eres joven.
• Ampliar plazo a 35 o 40 años: reduce cuota mensual y mejora ratio. No siempre es óptimo (pagas más intereses) pero abre operaciones que con 30 años no encajan.
• Negociar productos vinculados a cambio de bonificaciones: domiciliar nómina, contratar seguro de hogar y de vida puede bajarte 0,30-0,60 puntos el TIN, lo que se traduce en 15-30 € menos de cuota mensual y, por tanto, más capacidad.

Diferencias de capacidad por perfil profesional

No todos los perfiles laborales se evalúan igual. Funcionarios y empleados públicos suelen llegar al 40% sin discusión por estabilidad. Indefinidos del sector privado con antigüedad >2 años acceden al 35-37%. Autónomos pasan filtros más estrictos: piden 2-3 declaraciones de IRPF positivas y suelen quedarse en el 30-32% real. Contratos temporales y becarios necesitan obligatoriamente avalista para acceder.

Si tu perfil es complejo (autónomo nuevo, doble empleo, ingresos en el extranjero, residente no fiscal, contrato discontinuo), recomendamos hablar con un broker hipotecario que sepa dónde colocar tu caso para que no te lo descarten por un filtro automático.