Cambiar Hipoteca Variable a Fija
Si tienes hipoteca variable y quieres estabilidad, hay tres formas: novación con tu banco, subrogación a otro o nueva hipoteca. Cuándo conviene depende del Euríbor actual y del plazo restante.
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Pasar de hipoteca variable a fija protege contra subidas del Euríbor. Pero también puede salir más caro si el Euríbor baja. Hay que analizar el momento, el plazo restante y el diferencial actual antes de decidir.
Cuándo conviene cambiar
- Cuando tu diferencial es alto (Euríbor + 0,8% o más)
- Cuando quedan 15+ años de hipoteca
- Cuando hay incertidumbre macroeconómica
- Cuando quieres estabilidad de cuota y duermes mejor
Cuándo NO conviene
Si quedan menos de 5 años, si el diferencial actual es bajo (<0,5%), o si el tipo fijo ofrecido es muy alto (>3,5%). Calcula el coste total de cada opción antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta cambiar de variable a fija?
Novación: comisión modificación 0-1%. Subrogación: gratis para el cliente. Nueva hipoteca: gastos completos (5.000-8.000 €).
¿Qué tipo fijo me dan en 2026?
Desde 2,89% TIN para perfiles bonificados hasta 3,5% sin bonificaciones. Depende del banco, plazo y vinculaciones.
¿Cuánto ahorro pasando a fija?
Depende del Euríbor futuro. Si el Euríbor sube al 4-5% en próximos años (escenario tensionado), ahorras mucho. Si se mantiene 2-3%, sales más caro.
¿Hipoteca mixta es opción intermedia?
Sí. Fija los primeros 10-15 años, variable después. Combina estabilidad inicial con menor coste si los tipos bajan a futuro.
¿Pueden negarme el cambio?
Sí. Tu banco puede no aceptar novación. Otro banco puede no aceptar subrogación si tu perfil ha empeorado o la tasación ha bajado.
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