Amortizar hipoteca anticipadamente: cuándo conviene, comisiones legales y cuánto ahorras

Amortizar anticipadamente casi siempre ahorra intereses; la pregunta es si es el mejor destino para tu dinero y cómo hacerlo bien. Aquí tienes los límites legales de comisión, el ahorro real con un ejemplo y la decisión cuota-o-plazo sin mitos.

Comisiones máximas: las fija la ley, no el banco

Para hipotecas firmadas desde la Ley 5/2019, la compensación por reembolso anticipado tiene techo legal: en variables, máximo 0,25% si amortizas en los 3 primeros años (o 0,15% en los 5 primeros, según lo pactado) y 0% después; en fijas, máximo 2% los 10 primeros años y 1,5% después. Y solo pueden cobrarla si el banco pierde dinero con tu amortización. Revisa tu escritura: muchas hipotecas tienen pactado incluso menos.

Cuánto ahorras: ejemplo con números

Hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3%: si en el año 5 amortizas 10.000 € reduciendo plazo, te ahorras en torno a 3.000-3.500 € en intereses futuros (orientativo). Cuanto antes amortices, más ahorras: al principio casi toda tu cuota son intereses.

¿Reducir cuota o reducir plazo?

• Reducir plazo = máximo ahorro en intereses. La opción matemáticamente ganadora si tu cuota actual es cómoda.
• Reducir cuota = más respiro mensual. Gana si vas justo cada mes o esperas subidas del euríbor en tu variable.
• El orden correcto: antes de amortizar hipoteca, cancela deudas caras (tarjetas, préstamos personales) y guarda un colchón de 4-6 meses de gastos. Amortizar con el último euro es un error clásico.

¿Y si en vez de amortizar, subrogo?

Si tu diferencial es alto, mover la hipoteca a otro banco puede ahorrarte más que amortizar 10.000 €. Son números, no opiniones: en el estudio gratuito comparamos amortizar vs subrogar vs no hacer nada, con tu escritura delante (Banco de España n.º E527).

Preguntas frecuentes

¿Hay un mínimo para amortizar?

Depende del banco (algunos piden 300-600 € mínimo por operación). Hacerlo una vez al año con lo ahorrado es pauta razonable.

¿Desgrava amortizar hipoteca?

Solo si tu hipoteca es anterior a 2013 y mantienes la deducción por vivienda habitual: entonces amortizar hasta 9.040 €/año tiene premio fiscal del 15%. Para hipotecas posteriores, no.

¿Mejor amortizar o invertir?

Amortizar es rentabilidad garantizada igual a tu tipo (3% = 3% seguro). Invertir puede dar más, sin garantía. Con tipos de hipoteca altos y perfil conservador, amortizar gana; con tipo bajo heredado de 2021, invertir el excedente suele compensar.

Así conseguimos tu hipoteca, paso a paso

1. Estudio gratuito de viabilidad: analizamos ingresos, ahorro y objetivo, y te decimos qué es realista.
2. Negociación multibanco: presentamos tu expediente en varias entidades a la vez y las ponemos a competir.
3. FEIN y revisión: recibes la oferta vinculante con 10 días legales para revisarla con calma, contigo línea a línea.
4. Firma en notaría: te acompañamos hasta la escritura (presencial o con poder, si estás fuera).

★ 4,9 (48 reseñas) · Intermediario registrado en el Banco de España n.º E527 · Ley 5/2019 · Estudio gratuito y sin compromiso · Gestión 100% a distancia